中國保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《2012年上半年保險(xiǎn)專業(yè)中介經(jīng)營情況》(以下簡稱《經(jīng)營情況》)表示，下半年，將適時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督檢查，通過要求銀行停止開展不符合要求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，倒逼銀行保險(xiǎn)走專業(yè)化道路。

一場(chǎng)推動(dòng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理專業(yè)化的改革已經(jīng)悄然打響，受此波及的不僅有不符合監(jiān)管要求等待清理出場(chǎng)的專業(yè)代理機(jī)構(gòu)，更為重要的是，被推向?qū)I(yè)化之路的還有車行、銀行、郵政代理渠道。

專業(yè)中介：數(shù)量多但實(shí)力弱

《經(jīng)營情況》顯示，截至2012年2季度末，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2551家，同比減少37家。其中，全國性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)44家，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1768家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)420家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)319家。全國保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本125.18億元，同比增長25.86%；總資產(chǎn)189.07億元，同比增長26.84%。

盡管保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，但具有一定規(guī)模和實(shí)力的全國性代理機(jī)構(gòu)僅有44家，占比不足2%。在這樣一個(gè)市場(chǎng)，其矛盾和問題顯而易見且備受詬病：傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷模式矛盾凸顯，保險(xiǎn)代理市場(chǎng)混亂，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)關(guān)系不規(guī)范、不透明。

為此，1月9日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展2012年保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)檢查和清理整頓保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的通知》就保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)檢查做出部署。幾個(gè)月來，各保監(jiān)局共檢查22家保險(xiǎn)法人公司的100多個(gè)機(jī)構(gòu)，查閱各類憑證資料35萬余份，查出違法違規(guī)套取資金5600多萬元，其中15個(gè)保監(jiān)局處罰了23個(gè)保險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)和11家保險(xiǎn)中介公司，處罰金額達(dá)300余萬元。

為解決源頭問題，保監(jiān)會(huì)今年3月發(fā)布《關(guān)于暫停區(qū)域性保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和部分保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入許可工作的通知》，暫停區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立許可以及金融機(jī)構(gòu)、郵政以外的所有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)資格核準(zhǔn)；6月發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入的通知》，除保險(xiǎn)中介服務(wù)集團(tuán)公司以及汽車生產(chǎn)、銷售和維修企業(yè)、銀行郵政企業(yè)、保險(xiǎn)公司投資的注冊(cè)資本為5000萬元以上的保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司及其分支機(jī)構(gòu)和全國性保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司的分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立申請(qǐng)繼續(xù)受理外，暫停其余所有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立許可。監(jiān)管層推動(dòng)保險(xiǎn)中介升級(jí)轉(zhuǎn)型的決心不言而喻。

車險(xiǎn)代理：規(guī)模大但問題多

盡管問題重重，但不能忽視的是，上半年，全國保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入494.22億元，全國保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入84.36億元，同比增長21.93%，增速明顯高于上半年保險(xiǎn)業(yè)5.9%的保費(fèi)收入。因此，保監(jiān)會(huì)表示，在下半年保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作中，將以“健康增量”逐步稀釋和化解“問題存量”。而“健康增量”則體現(xiàn)在鼓勵(lì)車行、銀行、郵政設(shè)立專業(yè)保險(xiǎn)中介，逐漸實(shí)現(xiàn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)專業(yè)化，專業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)模化。

“從全國范圍看，盡管各地出現(xiàn)了一些資本實(shí)力較強(qiáng)的全國性保險(xiǎn)代理公司，但區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司仍占了絕大多數(shù)。這些公司注冊(cè)資本金大都低于200萬元，受資本實(shí)力制約不具備銷售復(fù)雜產(chǎn)品的能力，業(yè)務(wù)規(guī)模小且主要集中在車險(xiǎn)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，容易導(dǎo)致低層次、無序競爭。”據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前以汽車4S店和維修廠為主的車險(xiǎn)代理渠道靠為保險(xiǎn)公司提供保費(fèi)而獲得收入，因此，經(jīng)常發(fā)生違規(guī)銷售、虛開發(fā)票、違規(guī)套利等現(xiàn)象。

據(jù)了解，今年上半年，監(jiān)管層通過不同方式深入調(diào)研，并多次與汽車相關(guān)行業(yè)組織、汽車相關(guān)企業(yè)座談，研究推進(jìn)大型車商企業(yè)兼業(yè)代理整體轉(zhuǎn)制問題。反饋信息顯示，汽車銷售維修類企業(yè)對(duì)專業(yè)化改革工作態(tài)度積極，表示將整合企業(yè)保險(xiǎn)資源，配合改革工作。在前期批復(fù)龐大汽車貿(mào)易集團(tuán)設(shè)立河北盛安汽車保險(xiǎn)銷售有限公司的基礎(chǔ)上，目前，浙江、深圳、山東等地已相繼成立了汽車銷售維修類企業(yè)獨(dú)資的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，下半年，將發(fā)布推進(jìn)汽車保險(xiǎn)銷售服務(wù)專業(yè)化的指導(dǎo)意見，一方面，限制和減少汽車銷售維修類企業(yè)兼業(yè)代理準(zhǔn)入；另一方面，鼓勵(lì)和支持車險(xiǎn)銷售服務(wù)向?qū)I(yè)化、規(guī)范化、規(guī)模化方向發(fā)展。同時(shí)，鼓勵(lì)有實(shí)力、有意愿的汽車相關(guān)企業(yè)整體轉(zhuǎn)制，設(shè)立保險(xiǎn)中介公司或與現(xiàn)有保險(xiǎn)中介公司合作，將兼業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一納入保險(xiǎn)中介公司管理，在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、從業(yè)人員要求等方面予以政策支持。對(duì)于轉(zhuǎn)制的企業(yè)將按照優(yōu)先審批、簡化手續(xù)的原則辦理。

壽險(xiǎn)代理：銀郵成為突破口

以車險(xiǎn)為主的財(cái)險(xiǎn)代理專業(yè)化的突破口在車行，而壽險(xiǎn)的突破口監(jiān)管層則選擇了銀行和郵政。

世界銀行在2010年對(duì)我國金融監(jiān)管的評(píng)估報(bào)告中明確建議，銀行成立專門的保險(xiǎn)代理經(jīng)紀(jì)公司從事保險(xiǎn)銷售，實(shí)現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)與銀行主營業(yè)務(wù)相隔離。通過由銀行或者關(guān)聯(lián)方出資、銀行與現(xiàn)有經(jīng)紀(jì)或者代理公司合作等方式，實(shí)現(xiàn)銀行代理保險(xiǎn)專業(yè)化，能夠從體制機(jī)制上根本扭轉(zhuǎn)銷售誤導(dǎo)、商業(yè)賄賂等各種突出問題，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與銀行合作關(guān)系合法、真實(shí)、透明。

《經(jīng)營情況》顯示，上半年，廣東、內(nèi)蒙古、西安、廈門、湖北等保監(jiān)局進(jìn)行了摸底調(diào)研，部分區(qū)域性商業(yè)銀行顯示了較高的改革熱情，積極開展可行性研究并進(jìn)行試點(diǎn)。不過，這也暗示了全國性商業(yè)銀行對(duì)此興致不高。

與銀行主體多，態(tài)度不一而同相比，郵政代理專業(yè)化改革則顯得較為清晰明確。保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，通過代理模式專業(yè)化改革，一是便于整合中國郵政集團(tuán)公司旗下郵政公司、郵儲(chǔ)銀行等子公司資源，開展保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)；二是可以利用郵政系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)走出去，積極開展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，積極服務(wù)小微企業(yè)。另外，郵政代理保險(xiǎn)專業(yè)化改革符合國務(wù)院對(duì)郵政體制的改革精神，可以理順體制機(jī)制，并促進(jìn)郵政資源的優(yōu)化配置。

據(jù)了解，監(jiān)管層與中國郵政集團(tuán)公司基本達(dá)成共識(shí)，即由中國郵政集團(tuán)公司出資設(shè)立保險(xiǎn)銷售公司，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)專業(yè)化發(fā)展。下半年，明確提出指導(dǎo)意見，支持郵政集團(tuán)盡快開展模式重組，形成完整的保險(xiǎn)銷售服務(wù)綜合平臺(tái)，并力爭用1年左右時(shí)間，對(duì)郵政代理保險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)化再造，實(shí)現(xiàn)管控責(zé)任明確、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可控。