近日，《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》以及《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》第三十三條將于明年１月１日起廢止的消息引起廣泛關注。這意味著，現行火車票基本票價中占２％的鐵路旅客強制險將被取消，鐵路事故人身傷亡１５萬元的賠償上限也將廢止。

實施６１年之久的鐵路強制險被“叫停”，是否意味著鐵路保險將走上市場化的道路？鐵路保險賠付及鐵路運輸企業賠償標準如何制定才能更公平？構建怎樣的鐵路保險體系才能真正維護旅客合法權益？

“被保險”將取消　邁出市場化第一步？

根據《國務院關于修改和廢止部分行政法規的決定》，《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》將于２０１３年１月１日起廢止。這一條例自１９５１年實施，１９９２年修訂，一直沿用至今，其規定所有鐵路旅客不論座席等次、全票、半票、免票，保險保額均為２萬元，保險費包含在火車票價內，金額為基本票價的２％。

《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》第三十三條也將于明年１月１日廢除，該條款規定，鐵路運輸企業對每名旅客人身傷亡的賠償責任限額為１５萬元，對每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償責任限額為２０００元。

消息一出，旅客的普遍反映是，“原來一直被保險啊！”鐵路旅客強制保險默默征收了６１年，很多旅客卻全然不知。

記者采訪發現，部分鐵路售票點及代售點未明示鐵路強制險及收費標準。上海天藍票務服務有限公司相關負責人稱，企事業單位都把火車票作為發票報銷，如在代售點購取票會提供５元的手續費發票，不單獨提供包含在票價內的投保費用憑證。

同濟大學鐵道與城市軌道交通研究院教授孫章認為，鐵路強制險和賠償上限的取消是值得肯定的，起碼是維護了旅客的知情權。并且，２萬元的保險賠付標準、１５萬元的企業賠償上限均是二十多年前的水平。在溫州動車事故的處理時，有專家就提出相關標準需要修改的意見。鐵路強制保險賠付標準與現實需求已嚴重脫節。

盡管保費只占票價的２％，但畢竟已經涵蓋在票價中，隨著強制保險的取消，是否意味著鐵路票價將全面下調２％？鐵路內部人士表示目前尚未可知。

北京交通大學運輸經濟理論與政策研究所常務副所長李紅昌認為，取消強制保險意味著這一項附加服務取消了，相應的收費也應當取消，因此２％的保險費應當在票價中扣除，這是符合市場化規律的，對于這個問題，鐵路部門還應當給予一定的說明。

鐵路強制險合法乎？合理乎？

２００９年修訂的《中華人民共和國保險法》規定，訂立保險合同，應當協商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務。專家認為，交通運輸企業對運營安全負有責任，“被保險”不符合自愿購買、等價有償原則。而“一刀切”的費率及限額規定也不合理。

華東政法大學教授方樂華認為，近年來，車輛、海運等交通險種賠額均在上升，鐵路強制險標準已不適應經濟社會發展形勢，難以保障旅客權益。同時，《中華人民共和國保險法》規定，除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自愿訂立。依法實行強制保險的險種應報國務院保險監督管理機構批準。

在保賠金額方面，依據《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，旅客支付保險費金額不同，而最高賠付金額卻是相同的。

記者在鐵路客戶服務中心看到，目前上海至烏魯木齊的特快硬座票為３８９元，北京至天津的特快硬座票為３１元，按２％的費率計算，保費分別為７．７８元和０．６２元，相差超過１０倍，而保險賠付金額卻均為２萬元。

華東政法大學保險法研究所所長李偉群認為，將保費與票價等混淆界定、處置并不合理，違背保險業務的等價有償原則。鐵路保險的費率應根據年內發生風險，通過精算等專業程序厘定。

對于旅客質疑的６１年收取的巨額保費去了哪里？方樂華說，對于費率及保費處置，運輸企業仍應對旅客有所明示。

鐵路保險市場化路在何方？

專家認為，強制保險取消后，鐵路保險服務應引入專業的保險主體參與市場競爭。市場化的目的是給旅客提供更高保障的產品，因此，如何引入多家公司競爭，形成保險產品的競爭性供給十分重要。

李紅昌認為，鐵路構建市場化保險體系的關鍵是多個主體參與，為旅客提供多種類型產品，保障旅客的選擇權。

據介紹，在國際上的鐵路、民航、公路及海運領域，交通運輸保險均逐步走向市場化和專業化。我國公路、民航和海運領域的保險產品已逐步實現市場化。一些子市場已發展出保險、再保險體系。２００７年，保監會廢止航意險行業指導性條款，將產品開發權和定價權交給保險公司，實施費率市場化。

李紅昌認為，對于保險模式的選擇，可以由鐵路部門自行推出保險產品，但需要相關部門進行專業的審批和資質認定。同時，也可以由鐵路部門委托專業的保險公司做這項業務。保險體系市場化、旅客選擇多樣化的核心是要有保險公司公平參與、競爭的平臺，防止出現市場化保險公司難以進入該保險體系的“壁壘”。

同時，事故賠償責任應進一步完善。根據《中華人民共和國民法通則》第一百二十三條，從事高速運輸工具造成他人損害的，應承擔民事責任，如能證明損害是由受害人故意造成的，不承擔民事責任。方樂華認為，取消強制險并不意味著不賠償。市場開發新險種提供保險賠付之外，運輸機構仍須承擔民事責任。

專家認為，鐵路保險開放化和市場化還需要鐵路部門有更堅定的決心和相關配套的規章和規范。孫章說，強制保險和賠償上限的取消表明，我國鐵路系統向企業化、市場化改革又邁出一步，將來，還要進一步做到信息對稱，讓旅客了解票價的構成，為旅客提供多樣的選擇。（記者 賈遠琨 葉健 杜放）