對于中國金融業而言，由于長期以來處于封閉式管理，加入 WTO勢必面臨最大的挑戰。一方面，從發展中國家加入
WTO的經驗來看，加入WTO將為中國改進金融服務,為促進金融業國際化發展提供歷史性機遇;另一方面，中國與國際上的先進國家相比，金融體制和金融機構設置等方面有很大的差距，加入WTO將對保險業，證券業和銀行業帶來巨大沖擊。中國金融業在逐步朝向與國際金融市場接軌的道路上，將呈現出外資本土化、內資國際化、法制化、市場化、民營化、混合式、兼并式、競爭式、開放式和信息化的主要趨勢。
1. 外資本土化趨勢
加入WTO會打破中國原有的一些金融限制，這不僅有利于外資金融機構進入中國，也有利于國內金融機構在競爭中成長壯大。國內金融業將出現自我調整，一些有實力的金融機構將會迅速發展起來。從1９７９年日本銀行在北京首設代表處，拉開了中國金融業對外開放的序幕。１９８１年，中國第一家外資金融機構的分支機構--香港南洋銀行深圳分行獲準設立，從而開始了中國引進外資金融機構的試點工作。中國金融系統將包括外資銀行和中資銀行,
外資銀行已成為中國金融體系中的一支重要力量。由于各國在社會、經濟、文化背景等方面存在差異，國外金融機構的本土化過程不僅是模式的拷貝和移植，更多的應是融合和改造。因此，外企在本土化過程中均希望尋找國內的合作伙伴。
對于外國金融機構進入中國,
有一個本土化的過程。對于作為發展中國家的中國而言，在國際準則接軌過程中也應堅持本土化和國際化兼容的原則。在制定法規時,應充分利用"五年過渡期"。
在過渡期內可充分利用ＷＴＯ的有關條款，對本國金融機構采取適度保護。例如，發展中國家可享受一些不對稱原則，包括發展中國家"更多參與"（第４條）和"逐步自由化"（第１９條）。按照這些條款，可為國內商業銀行的轉制贏得更多的時間，以創造出平等的競爭條件。
2. 內資國際化趨勢
資金的跨國流動和公司的跨國上市，導致資本向效率高的市場國家去,這將成為一種發展趨勢，這種趨勢使得中國的內資在加入WTO之后形成國際化趨勢，中國要充分利用過渡時間和采取適當的保護手段，在減少國際資本市場的沖擊下，開放金融市場，鼓勵中國金融企業走出國門，開拓國際金融業務，從事國際化經營，通過"干中學"，利用學習到的國外先進金融管理經驗，實現國際化。
3. 法治化趨勢
一方面，中國金融監管部門應參照國際慣例制定或修改《外資銀行法》、《合資銀行法》、《商業銀行法》、《外資財務公司法》、《外匯法》、《信托法》、《期貨法》、《外資金融機構法》、《金融處罰條例》、《外資金融機構違法經營處罰條例》、《證券交易法》、《證券信譽評級法》、《投資顧問法》、《證券投資者保護法》、《保險公司高級管理人員任職資格審查規定》、《保險資金運作管理辦法》、《保險企業認許資產標準及評估準則》和《反壟斷法》等相應法規，
根據WTO的規則和中國的承諾，將全面修改包括《公司法》、《刑法》、《行政訴訟法》等所有涉及到金融業的法律法規和文件，以解決諸法律之間的銜接問題，形成一套既與國際立法接軌，又符合中國金融業發展實際情況的金融法律法規體系。
另一方面，要全面參與國際法規建設，關注WTO今后的運作，審時度勢，形成相應對策。將按照WTO及其成員在來解決經濟爭端時，都遵循WTO的規則。促使政府管理職能轉化，其管理模式將從單一的"政府裁決"
逐步轉變為由WTO制定"國際規則裁決",在一定程度上， 即"官治" 轉變為"法治"，社會也將從"人情至上" 轉變為"規則至上"。
此外，外資金融機構的準入，不僅要求在待遇上與國內金融機構一視同仁，而且包括管理法規的統一，以完善法律監管體系，從而加速了中國金融監管法律和國際慣例的接軌，這給監管機構提出了更高的要求和標準。因此，在管理體制上，中國的金融監督體系也將改變。中國人民銀行、證券監督管理委員會、保險監督管理委員會等多個金融監管機構將合并為一個統一的金融監管機構，負責所有金融機構和業務的監管。金融監管機構應從從業標準、注冊審批程序、發展防止內部風險控制機制等方面對其進行嚴密監管，特別是對于中國商業銀行尚未開展的新金融業務，如金融租賃、投資組合、商業代理、保險中介及消費信貸和金融衍生工具等，要制定出相應有效的監管措施和程序。
在完善各項監管手段同時，將制定金融風險國內和國際預警指標體系，實現非現場檢查的電子化、規范化、程序化，運用電子技術進行實時監管，以提高防范化解金融風險的針對性和快速反應能力，大幅度提高監管水平和監管質量。
4. 混合式趨勢
金融業從分業經營走向混業經營是世界性趨勢，為適應金融業競爭的需要，混業經營可集商業銀行、投資銀行、證券、保險和期貨于一體，其優勢在于在貨幣市場與資本市場之間建立聯系，從而進行各種有效的投資組合。
過去中國金融業實行分業經營，即銀行業、證券業、保險業分立而治，這雖然有利于控制金融風險，但是不利于中國金融機構在混業經營世界性趨勢中的發展。鑒于WTO之后的國際競爭壓力，科技手段能夠監管混業經營的管理以及金融業的多極化發展，中國金融業逐漸走向混業經營將是必然趨勢。
5. 市場化趨勢
WTO作為中國經濟市場化的催化劑，將促使中國建立起與市場經濟相適應的金融管理制度，金融調控將更加規范，一些主要金融資產價格將由市場決定,
對利率和匯率的決定也將市場化。由于外資銀行擁有混業經營帶來的利潤調節和客戶資源共享的優勢，其業務的國際性和交易的電子化使中國央行慣用的行政手段不再適用。對于中國的銀行界而言，將借鑒外國銀行的經驗,將服務細化,以涉足到個人消費信貸領域，增加信息咨詢、家居理財等金融服務中間業務收入的增長。
6. 兼并式趨勢
由于區域性股份制商業銀行和城市商業銀行成立時間比較短、規模小和體制機制不夠健全，所以從業經驗相對缺乏，加入
WTO之后，它們將受到外資銀行的強烈沖擊。特別是互聯網技術影響了市場結構和交易制度。可選擇交易系統（Alternative Trading
System）和虛擬交易所的產生，對傳統的證券交易所提出了挑戰。許多交易所已經實施了合并，結盟，改制和上市等改革計劃，從而進一步加速了市場化的進程，金融服務業將呈現出持續兼并的趨勢，其中將形成新的"一站式"金融服務趨勢。
7. 竟爭式趨勢
加入WTO后，中國必須履行開放金融領域的承諾，即給予外資銀行在人民幣業務方面的市場準入，其國內的金融機構將逐漸失去原有的政策保護，相反外資金融機構將逐漸享有國民待遇，這將加速了金融市場中的全面競爭趨勢。
銀行業原有的市場準入壁壘將逐步取消，包括四大國有商業銀行在內的所有中資銀行將和外資銀行在同樣的條件下競爭，這將是對擁有較高不良資產的國有商業銀行的嚴峻考驗。外資銀行將憑借其服務、技術、市場經驗等方面的優勢與國內銀行相互競爭。WTO對中國金融業影響最大的將不是外國的金融資本，而是先進的金融服務內容和手段，例如提供信息咨詢、投資顧問、家庭理財等金融產品。即中國加入WTO之后，外資銀行進入中國金融服務市場會更多地選擇它們具有技術和管理優勢的領域，特別是網上銀行或個性化的理財服務等領域與中國本地銀行相競爭。
8. 開放式趨勢
在金融服務貿易自由化的承諾中，應遵循兩大原則：市場準入和國民待遇,
開放服務貿易作為中國加入WTO的一個基本條件，其中金融服務是重要內容。屆時將有更多的外資銀行及其分支機構進入中國，經營范圍也將向人民幣、債券、國內結算等擴散。WTO有一項重要的基本原則就是"逐步自由化"，要求成員國逐步開放市場，包括金融市場。這也就意味著對外匯管制的逐步放松。此外,此開放式趨勢還包括對國內的開放,即應該允許中國的國民開展各種形式的融資機構。
9. 民營化趨勢
中國政府曾實施了一系列金融政策,
諸如分離政策性銀行和商業性銀行，建立股份制銀行，推進銀行上市，實行債轉股，建立商業銀行不良資產的經營管理公司等等，但是國有銀行的癥結依然未能根除。加入WTO后，中國外來投資的結構將發生重大變化，證券投資的比重將大幅增加，可選途徑就是向外國投資者出售銀行股權，運用外資入股的手段，使銀行由政府制約真正轉為出資人制約，改變政府與商業銀行行為間的關系，從而解決"信貸軟約束"問題。從長遠看，外國資本的介入將是不可避免的，外資將主要進入證券的中介機構。中外合作基金將會成立。屆時，規范的基金管理經驗和中外合資的投資銀行將引進中國，它們會帶來國際上通行的投資銀行業務、標準、技術和管理辦法。民營化的中外合作基金與合資投資銀行將會給中國的證券市場帶來非常深遠的影響。
10. 金融信息化趨勢
金融業發展金融電子信息化，主要基于業務發展，風險控制，信息技術發展的推動和科學管理的需要。現代金融業的發展趨勢表明，網絡銀行和網上交易將突破服務領域與服務時間的限制，成為國際金融業的一大潮流。隨著信息技術和網絡技術的發展，金融電子信息化等特征越來越明顯。金融業在經濟社會發展過程中已處于核心地位。信息化的社會，要求有電子化的金融業，而電子化的金融業，需要金融業務與信息技術的完美結合。要解決目前制約金融業的發展瓶頸，就需要現代信息技術和金融業的緊密結合。因此，金融電子信息化建設應以業務需求和金融創新為目標，完善金融服務方式，為客戶提供輻射銀行、保險、證券、基金等"金融超市"服務。（作者：黃海峰
博士）